# 交通事故保險賠償的五個關鍵問題

## 一、法律規定的保險賠償原則

《道路交通安全法》第76條明確要求，機動車出事故導致人員傷亡或財物損失，保險公司要在交強險額度內先賠錢。只要事故車輛買了交強險，傷者或受損方可以直接找保險公司要賠償。如果保險公司拖延支付或賠償金額有爭議，受害人能直接起訴保險公司。

需要特別注意，交強險有最高賠付限額。2025年最新標準是死亡傷殘賠償18萬，醫療費用1.8萬，財物損失2000元。超過這個額度要由責任人自己承擔。

## 二、十種常見免賠情況要知道

保險公司有十幾種情況可以不賠。最常見的是駕駛員逃跑，這種情況保險公司完全免責。還有車沒丟但輪胎被偷，這種情況也不在賠償范圍內。

其他重要免賠情形包括：酒駕或毒駕、無證駕駛、故意制造事故、車輛未年檢、肇事司機與保單登記人不符、車輛從事非法營運、事故后未及時報案。需要特別提醒，如果車主把車借給朋友出事故，而朋友沒有合法駕照，保險公司同樣有權拒賠。

## 三、撞死人賠償流程分六步

第一步要立即報警并保護現場。交警會出具事故認定書，這是理賠的關鍵證據。第二步要聯系保險公司報案，超過48小時未報案可能影響理賠。

第三步準備全套材料，包括身份證、駕駛證、行駛證、保單原件、死亡證明、火化證明、戶口注銷證明。第四步等待保險公司調查，這個過程通常需要15個工作日。第五步協商賠償金額，注意死亡賠償金按受訴法院所在地上年度城鎮居民人均可支配收入的20倍計算。最后一步是簽訂賠償協議，建議通過銀行轉賬保留憑證。

## 四、全責事故理賠注意事項

全責事故要特別注意三點：第一，醫療費報銷范圍僅限于醫保目錄內的項目，進口藥和自費藥需要自己承擔。第二，精神損害賠償交強險最多賠5萬，超過部分要單獨協商。第三，誤工費需要單位出具收入證明和完稅證明，無法證明的按當地最低工資計算。

保險公司對全責事故有20%免賠率。比如總損失10萬元，保險公司只賠8萬。但買了不計免賠險的可以全額賠付。需要提醒的是，車輛維修費要按4S店標準定損，不能接受保險公司指定的修理廠報價。

## 五、遭遇拒賠的三種解決辦法

如果保險公司拒賠，首先可以撥打12378銀行保險投訴電話。這個電話要在工作日早上9點到下午5點撥打，接通后說明具體情況，保監會要求保險公司10個工作日內必須回復。

第二種方法是找當地保險行業協會調解。全國已有42個城市建立專業調解中心，調解成功率超過70%。調解不收費，雙方達成的協議具有法律效力。

最后可以直接向法院起訴。訴訟時要準備五項關鍵證據：事故認定書、保單復印件、損失清單、醫療票據原件、溝通記錄。建議在事故發生地法院起訴，這類案件訴訟費一般在100-500元之間。

需要特別注意兩年訴訟時效。從事故認定書出具日開始計算，超過兩年沒起訴就會喪失勝訴權。如果傷情需要持續治療，可以分段起訴，先主張已發生的費用，后續治療費待實際發生后另行主張。