駕照扣滿12分出車禍 保險(xiǎn)公司到底賠不賠？

一、法律規(guī)定明確賠償責(zé)任

當(dāng)駕駛員因交通違法被扣滿12分時(shí)發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司仍需承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性和公益性特點(diǎn)，其設(shè)立目的是保護(hù)交通事故中受害人的權(quán)益。即使駕駛員存在違法行為，只要車輛在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生事故，受害人的基本權(quán)益仍受法律保護(hù)。

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條規(guī)定了三種保險(xiǎn)公司可追償?shù)那樾巍Ｔ摋l款明確列舉駕駛?cè)藷o證駕駛、醉酒駕駛、車輛被盜搶期間肇事以及被保險(xiǎn)人故意制造事故等情況。但被扣滿12分并不等同于失去駕駛資格，這是理解賠償問題的關(guān)鍵點(diǎn)。

二、扣分與駕駛資格的區(qū)別

駕照被扣滿12分后，駕駛員需要參加學(xué)習(xí)考試才能恢復(fù)駕駛資格。但在完成注銷程序前，駕駛證仍然有效。這個(gè)法律細(xì)節(jié)直接影響保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任認(rèn)定。如果交強(qiáng)險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生事故時(shí)，駕駛證尚未被依法吊銷，保險(xiǎn)公司就需要履行賠付義務(wù)。

實(shí)際操作中需要注意時(shí)間節(jié)點(diǎn)。從扣滿12分到完成注銷程序存在時(shí)間差，這個(gè)期間發(fā)生的交通事故仍屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。但若駕駛員在駕駛證被暫扣或吊銷后繼續(xù)駕車，則構(gòu)成無證駕駛，此時(shí)保險(xiǎn)公司可依法追償。

三、交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍

交強(qiáng)險(xiǎn)賠償分為四個(gè)部分：死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用賠償、財(cái)產(chǎn)損失賠償以及無責(zé)任賠償。每個(gè)賠償項(xiàng)目都有明確限額標(biāo)準(zhǔn)，具體金額由國家多部門聯(lián)合制定。2020年9月改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額已提高至20萬元。

需要注意的是，財(cái)產(chǎn)損失賠償適用特殊規(guī)則。根據(jù)條例規(guī)定，在駕駛?cè)舜嬖趪?yán)重過錯(cuò)的情形下，保險(xiǎn)公司對受害人財(cái)產(chǎn)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。但人身傷害相關(guān)賠償不受此限制，醫(yī)療費(fèi)和傷殘賠償仍需正常賠付。

四、保險(xiǎn)公司的追償權(quán)利

在墊付搶救費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司有權(quán)向事故責(zé)任人追償。這種制度設(shè)計(jì)既保障了受害人及時(shí)救治，又避免放縱違法行為。追償范圍包括已墊付的醫(yī)療費(fèi)用和賠償款，但不包括保險(xiǎn)公司正常理賠部分。

追償程序需要滿足三個(gè)條件：存在法律規(guī)定的免責(zé)情形、保險(xiǎn)公司已完成賠付、責(zé)任方具有賠償能力。若駕駛員在扣滿12分后繼續(xù)駕車，可能被認(rèn)定為"未取得駕駛資格"，這將直接影響追償是否成立。

五、正確處理事故糾紛的建議

事故當(dāng)事人應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案，同時(shí)注意保存現(xiàn)場證據(jù)。包括事故現(xiàn)場照片、醫(yī)療記錄、交警責(zé)任認(rèn)定書等重要材料都需要完整收集。這些證據(jù)將直接影響后續(xù)理賠和追償程序。

涉及法律爭議時(shí)建議咨詢專業(yè)律師。保險(xiǎn)條款的理解、駕駛證狀態(tài)認(rèn)定、賠償金額計(jì)算等問題都可能影響最終結(jié)果。通過法律途徑可以準(zhǔn)確界定各方責(zé)任，有效維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。

特別提醒駕駛員注意：雖然扣滿12分不一定導(dǎo)致保險(xiǎn)拒賠，但繼續(xù)駕車將面臨嚴(yán)重法律后果。根據(jù)《道路交通安全法》，駕駛證被扣留期間駕駛機(jī)動(dòng)車屬于違法行為，可能面臨罰款、拘留等行政處罰。若因此引發(fā)重大事故，還可能承擔(dān)刑事責(zé)任。

這個(gè)賠償問題的核心在于駕駛證效力認(rèn)定。只要事故發(fā)生時(shí)駕駛證未被依法注銷，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付義務(wù)就不會免除。但駕駛員不能因此存在僥幸心理，遵守交通法規(guī)才是避免事故的根本保障。