《交強險保障全解析》

一、交強險保的是哪些人？

交強險主要保護交通事故中的受害方。這里說的受害方指被保險車輛造成傷害的人，但不包括車上乘客和車主本人。這樣設定有兩個原因。首先，交強險本質是責任保險，主要賠償車主需要承擔的第三方責任。其次，我國2004年出臺的運輸條例已規定，客運車輛必須購買承運人責任險，專門保障乘客權益。

需要特別注意的是，如果發生單車事故導致車主受傷，這種情況也不在交強險保障范圍內。但如果是多車相撞事故，其他車輛的乘客受傷，就能獲得本車交強險的賠償。

二、交強險具體保什么？

交強險的保障包含人身傷害和財物損失兩方面。根據現行條例規定，當被保險車輛發生事故時，只要不是本車人員和車主受傷，保險公司都要在限額內賠償。這個賠償范圍比很多國家更廣。

具體來說，人身傷害賠償包括醫療費、殘疾賠償金等。財物損失主要指車輛之外的物品損壞，比如撞壞路邊店鋪的設施。但要注意，自己的車輛損壞不在保障范圍內，需要另外購買商業車損險。

三、各國做法有何不同？

全球交強險制度主要分為兩種類型。日本、韓國和臺灣地區等僅保人身傷害，不賠財物損失。這種設計主要是為了防止小額理賠過多。比如在日本，即便撞壞他人圍墻，保險公司也不會賠付。

英國、美國等國家則采取雙重保障，既賠人身傷害也賠財物損失。我國采取的是英美模式。這種安排能更全面保護受害者，但也會增加保險公司的賠付壓力。數據顯示，我國交強險每年處理超2000萬起理賠，其中約三成涉及財物損失。

四、我國為何這樣規定？

我國交強險的保障范圍源自道路交通安全法。該法第76條明確規定，機動車發生事故應先由交強險賠付。把財物損失納入保障，主要考慮我國電動車、行人較多的情況。這樣能確保被撞行人即使沒有責任，也能獲得基本賠償。

比如電動車與汽車相撞，即使電動車違規，汽車交強險仍需先行賠付。這種設計強化了對弱勢道路使用者的保護。據統計，涉及行人和非機動車的交通事故中，交強險賠付占比達65%。

五、對普通人有什么影響？

對車主來說，交強險是必須購買的法定保險。每年950元的基礎保費，可獲得最高20萬元的醫療賠償限額。雖然不能完全覆蓋重大事故，但能解決基本賠償問題。

對行人而言，這個制度相當于多了一層保障。即使遇到肇事車逃逸或車主無力賠償的情況，也能向保險公司申請墊付急救費用。2025年數據顯示，全國通過交強險墊付的急救費用超過80億元。

需要注意的是，交強險不賠本車損失。很多車主誤以為剮蹭自己車輛可以走交強險，實際上需要購買商業車損險。此外，交強險有責任限額，重大事故往往需要配合商業三者險才能完全覆蓋。

這個制度實施16年來，累計處理理賠超過3億件。最新修訂方案擬將醫療賠償限額從1.8萬元提高至2萬元，死亡傷殘限額從18萬元提至20萬元。這些調整反映出我國對交通事故受害人權益保護的持續加強。

建議車主在購買交強險時，仔細閱讀保險條款。同時要根據自身情況補充商業保險，特別是經常載客的車輛，應考慮增加車上人員責任險。對于行人來說，了解這些規定有助于在事故發生后更好地維護自身權益。