# 交通事故保險理賠全解析：你需要知道的五個關鍵點

## 一、保險賠80%后剩下20%誰來付

發生交通事故后，保險公司通常會承擔80%的賠償。但很多人不知道剩下的20%該由誰負責。根據法律規定，當賠償金額超過保險額度時，剩余的20%需要由事故責任人自己承擔。

這里要注意保險額度分為兩種情況。第一種是賠償總額在保險限額內，保險公司會全額支付。第二種是賠償總額超出保險限額，這時超出部分就需要責任人自掏腰包。

## 二、法律規定的賠付順序

我國《道路交通事故損害賠償司法解釋》第十六條明確了賠付流程：

第一步由交強險（機動車第三者責任強制保險）在限額內賠付。交強險最高賠償20萬元，其中醫療費限額1.8萬元，財產損失限額2000元。

如果金額不夠，第二步啟用商業三者險。商業險賠付比例根據保險合同約定，常見的有30萬、50萬、100萬等不同檔次。

仍有不足時，第三步由事故責任人承擔。這里包括駕駛人、車主或實際控制人，具體要看事故責任認定結果。

## 三、五種保險公司不賠的情況

### 1. 撞到自家人的情況

如果司機撞傷配偶、父母、子女等直系親屬，保險公司拒絕賠償。這是因為第三者責任險明確將家庭成員列為免責對象。曾有案例顯示，丈夫倒車撞傷妻子，法院判決保險公司無需賠償醫療費用。

### 2. 車輛未按時年檢

未通過年檢或逾期未檢的車輛，發生事故時保險公司有權拒賠。某地法院2022年判決的案例中，逾期3個月未年檢的貨車發生追尾，車主需自行承擔12萬元修理費。

### 3. 維修期間出事故

車輛在4S店保養時被維修工開出去發生剮蹭，這種情況保險公司不賠。責任應由維修單位承擔。建議車主在送修時簽訂保管協議，明確責任劃分。

### 4. 新車無有效牌照

剛買的新車使用過期臨時牌照發生碰撞，保險公司可以拒賠。正確做法是：在臨時牌有效期內盡快辦理正式牌照，并與保險公司確認臨時牌照的保險效力。

### 5. 主動放棄追償權利

若事故責任方主動表示"不用你賠"，保險公司可能拒賠。正確做法是先完成保險理賠流程，再與對方協商后續事宜。曾有車主因私下和解導致無法獲得4萬元車損賠償的案例。

## 四、遇到保險拒賠怎么辦

### 第一步：收集完整證據

包括事故認定書、維修發票、醫療單據等。某車主因缺失交警責任認定書，導致保險理賠被拖延3個月。

### 第二步：書面要求說明

根據《保險法》23條，要求保險公司在30日內出具書面拒賠通知。若對方拖延，可向銀保監會投訴。

### 第三步：專業調解

各地保險行業協會設有糾紛調解中心，提供免費調解服務。統計顯示，2022年通過調解解決的案件成功率超過65%。

### 第四步：法律訴訟

準備好保險合同、事故證明、損失清單等材料。訴訟時效為知道拒賠決定后2年內。建議咨詢專業交通律師，他們熟悉保險條款和法院裁判尺度。

## 五、重要注意事項

1. 及時報案：事故發生后48小時內必須通知保險公司，超時可能影響理賠。

2. 保留原件：醫療費發票、修車明細等關鍵證據要保存好原件。

3. 確認保單：重點查看責任免除條款，特別是涉及酒駕、逃逸等情況的約定。

4. 追加險種：建議購買醫保外用藥責任險，可覆蓋自費藥品費用。

5. 責任認定：對交警出具的事故認定書有異議時，要在3日內申請復核。

6. 賠償協商：與對方私下和解前務必咨詢保險公司，避免影響理賠權益。

特別提醒：2025年新修訂的《機動車交通事故責任強制保險條例》將死亡傷殘賠償限額從18萬元提高至20萬元，醫療費用限額從1.8萬元調整為2萬元。了解最新標準有助于準確計算賠償金額。

通過以上五個方面的詳細解析，相信大家對交通事故保險理賠有了更清晰的認識。遇到具體問題時要保持冷靜，按照法定程序維護自身權益。建議車主定期檢查保單內容，根據車輛使用情況及時調整保額，做好風險管理。