【機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度五大改進(jìn)方向】

【明確不賠付的特殊交通事故情形】

法律需要明確規(guī)定幾種不賠付的交通事故類(lèi)型。第一種是沒(méi)有駕駛證或證件被吊銷(xiāo)人員造成的車(chē)禍。第二種是司機(jī)故意制造的車(chē)禍。第三種是受害者自己故意造成的車(chē)禍。第四種是司機(jī)喝酒、吸毒或服用麻醉藥物導(dǎo)致的車(chē)禍。第五種是駕駛員或第三者實(shí)施犯罪活動(dòng)引發(fā)的車(chē)禍。

這些情形被排除在外有三個(gè)原因。首先這些事故不是正常駕駛中容易發(fā)生的意外。其次當(dāng)事人存在故意行為或嚴(yán)重違法行為。最后保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確評(píng)估這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)基本原則，故意行為和嚴(yán)重違法不應(yīng)獲得保障。如果賠付這類(lèi)事故，可能變相鼓勵(lì)危險(xiǎn)行為。

但需要特別說(shuō)明兩種情況。當(dāng)這些事故導(dǎo)致人員受傷時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該先墊付搶救費(fèi)用。這體現(xiàn)保護(hù)生命的基本理念。不過(guò)事后保險(xiǎn)公司有權(quán)向責(zé)任人追償。這樣既幫助了受害者，又避免讓違法者逃避責(zé)任。

【推行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)管理模式】

國(guó)外經(jīng)驗(yàn)顯示商業(yè)化運(yùn)營(yíng)效果良好。臺(tái)灣地區(qū)允許保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)管部門(mén)提供參考費(fèi)率表。新加坡完全放開(kāi)條款和費(fèi)率管理。德國(guó)只監(jiān)管公司賠付能力，不干預(yù)具體經(jīng)營(yíng)。這些地區(qū)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度運(yùn)行平穩(wěn)，證明市場(chǎng)化模式可行。

我國(guó)應(yīng)該改變現(xiàn)有管理模式。允許保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)輛類(lèi)型、事故記錄、違法情況等因素自主定價(jià)。通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促使保險(xiǎn)公司提升服務(wù)質(zhì)量。不同駕駛?cè)说谋ＹM(fèi)應(yīng)該存在差異，不能讓安全司機(jī)長(zhǎng)期補(bǔ)貼危險(xiǎn)司機(jī)。這種差別定價(jià)既符合市場(chǎng)規(guī)律，又體現(xiàn)社會(huì)公平。

具體操作可以分三步實(shí)施。第一步開(kāi)放費(fèi)率調(diào)整權(quán)限，第二步引入服務(wù)質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，第三步建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。保險(xiǎn)公司需要定期提交運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，監(jiān)管部門(mén)重點(diǎn)監(jiān)控償付能力。

【加強(qiáng)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)執(zhí)法力度】

當(dāng)前存在大量未購(gòu)買(mǎi)強(qiáng)制保險(xiǎn)的情況。這說(shuō)明執(zhí)法環(huán)節(jié)存在漏洞。新制度需要建立多部門(mén)協(xié)作機(jī)制。交通管理部門(mén)在車(chē)輛年檢時(shí)核查保險(xiǎn)憑證。公安機(jī)關(guān)處理交通事故時(shí)同步檢查保險(xiǎn)狀態(tài)。對(duì)未投保車(chē)輛應(yīng)采取三項(xiàng)措施：禁止上路行駛、處以罰款、暫扣車(chē)輛證件。

同時(shí)要規(guī)范合同解除條件。車(chē)主只能在車(chē)輛報(bào)廢或失竊時(shí)退保。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人隱瞞重要信息或增加重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，才能解除合同。其他情況下雙方都不能隨意終止保險(xiǎn)協(xié)議。

建議建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)信息平臺(tái)。所有車(chē)輛保險(xiǎn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新，方便各部門(mén)查詢驗(yàn)證。對(duì)于多次逃避投保的車(chē)主，應(yīng)該納入個(gè)人信用記錄。

【優(yōu)化交通事故救助基金管理】

現(xiàn)行救助基金存在管理效率問(wèn)題。建議成立獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金運(yùn)作。這個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備三個(gè)特征：專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)、透明運(yùn)作流程、社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。政府負(fù)責(zé)制定規(guī)則但不直接參與管理，這樣既能減輕行政負(fù)擔(dān)，又能提高運(yùn)作效率。

基金來(lái)源需要多元化設(shè)計(jì)。主要渠道包括強(qiáng)制保險(xiǎn)保費(fèi)提成、交通違法罰款分成、社會(huì)捐贈(zèng)資金。其中保費(fèi)提成比例需要精確測(cè)算。比例過(guò)高會(huì)推高保險(xiǎn)價(jià)格，比例過(guò)低會(huì)導(dǎo)致資金不足。建議設(shè)置彈性調(diào)節(jié)機(jī)制，根據(jù)基金結(jié)余情況動(dòng)態(tài)調(diào)整提成比例。

基金使用要建立嚴(yán)格審核制度。墊付范圍限定為搶救費(fèi)用和喪葬費(fèi)用。需要醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供費(fèi)用清單，交警部門(mén)出具事故證明。墊付款項(xiàng)后要及時(shí)向責(zé)任人追償，確保基金可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

【構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與追償機(jī)制】

需要建立多方參與的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。對(duì)于重大交通事故或加害人無(wú)力賠償?shù)那闆r，設(shè)立三級(jí)保障機(jī)制。第一級(jí)由強(qiáng)制保險(xiǎn)賠付，第二級(jí)由救助基金墊付，第三級(jí)引入商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。同時(shí)探索建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，由所有保險(xiǎn)公司按比例繳納。

追償機(jī)制要形成完整鏈條。保險(xiǎn)公司墊付搶救費(fèi)用后，可以通過(guò)三種途徑追償：向責(zé)任方直接追討、申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行、從責(zé)任方未來(lái)收入中分期扣除。對(duì)于惡意逃避賠償?shù)呢?zé)任人，應(yīng)該建立黑名單制度，限制其高消費(fèi)行為和信貸資格。

建議開(kāi)發(fā)統(tǒng)一的追償信息平臺(tái)。記錄所有墊付和追償數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)信息共享。對(duì)于成功追償?shù)陌讣梢园幢壤?jiǎng)勵(lì)執(zhí)行人員或機(jī)構(gòu)，提高追償積極性。