網(wǎng)約車(chē)事故索賠指南：乘客必須知道的五件事

一、網(wǎng)約車(chē)合法化帶來(lái)的變化

2025年7月28日，國(guó)家七個(gè)部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車(chē)經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》。這份文件首次在法律層面承認(rèn)網(wǎng)約車(chē)的合法地位。這對(duì)整個(gè)交通出行行業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。作為行業(yè)代表企業(yè)，滴-滴出行對(duì)此表示歡迎。他們預(yù)測(cè)未來(lái)會(huì)有更多人選擇網(wǎng)約車(chē)出行。

但新事物也帶來(lái)新問(wèn)題。當(dāng)乘客乘坐網(wǎng)約車(chē)遭遇交通事故受傷時(shí)，應(yīng)該找誰(shuí)索賠？根據(jù)現(xiàn)有案例，乘客可以通過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)獲得基本賠償。但商業(yè)保險(xiǎn)的賠付經(jīng)常出現(xiàn)問(wèn)題，很多索賠要求都被保險(xiǎn)公司拒絕。

二、私家車(chē)跑運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)隱患

很多私家車(chē)掛著家用車(chē)牌照，卻偷偷從事專(zhuān)車(chē)或拼車(chē)服務(wù)。這種情況最可能引發(fā)保險(xiǎn)糾紛。按照《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)合同里都有明確條款：如果車(chē)主私自改變車(chē)輛用途，比如將家用車(chē)改為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，必須及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。如果車(chē)主沒(méi)有告知保險(xiǎn)公司就改變車(chē)輛用途，導(dǎo)致事故風(fēng)險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

現(xiàn)在很多私家車(chē)按家用車(chē)買(mǎi)了保險(xiǎn)，卻偷偷跑專(zhuān)車(chē)或拼車(chē)賺錢(qián)。這些車(chē)主沒(méi)和保險(xiǎn)公司商量過(guò)改變車(chē)輛用途。如果這些車(chē)在拉客時(shí)發(fā)生事故，不管是乘客受傷還是車(chē)輛損壞，保險(xiǎn)公司都可以合理拒賠。

三、平臺(tái)必須承擔(dān)主要責(zé)任

國(guó)家出臺(tái)的網(wǎng)約車(chē)管理辦法第四章第十六條寫(xiě)得清清楚楚：網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)必須承擔(dān)承運(yùn)人責(zé)任。平臺(tái)要確保運(yùn)營(yíng)安全，保護(hù)乘客的合法權(quán)益。這條規(guī)定給事故索賠指明了方向。

網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式有特殊之處。乘客支付的打車(chē)錢(qián)是先交給平臺(tái)，平臺(tái)再和司機(jī)分成。在這個(gè)過(guò)程中，平臺(tái)收取了管理費(fèi)或服務(wù)費(fèi)。既然平臺(tái)從中賺錢(qián)，就要對(duì)交易過(guò)程負(fù)責(zé)。當(dāng)乘客通過(guò)平臺(tái)叫車(chē)發(fā)生事故時(shí)，平臺(tái)應(yīng)該作為第一責(zé)任人。

四、乘客需要警惕的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)

第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是車(chē)輛性質(zhì)不符。有些司機(jī)用家用車(chē)接單，這類(lèi)車(chē)輛沒(méi)有營(yíng)運(yùn)資質(zhì)。一旦出事，乘客可能拿不到商業(yè)保險(xiǎn)賠償。私家車(chē)和營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的保費(fèi)差距很大，保險(xiǎn)公司對(duì)這兩種情況的理賠標(biāo)準(zhǔn)也不同。

第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)宣傳陷阱。有些網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)聲稱(chēng)給乘客買(mǎi)了保險(xiǎn)，但實(shí)際保障范圍很有限。有的平臺(tái)和保險(xiǎn)公司合作推出"承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)"，有的推出"代駕責(zé)任險(xiǎn)"。但這些保險(xiǎn)的具體條款需要仔細(xì)閱讀。我們發(fā)現(xiàn)有些平臺(tái)存在虛假宣傳，把部分保險(xiǎn)說(shuō)成全額保險(xiǎn)，或者隱瞞免責(zé)條款。

五、保護(hù)自身權(quán)益的實(shí)用建議

乘客坐網(wǎng)約車(chē)要注意查看車(chē)輛信息。正規(guī)運(yùn)營(yíng)車(chē)輛應(yīng)該有網(wǎng)約車(chē)運(yùn)輸證，司機(jī)要有網(wǎng)約車(chē)駕駛員證。上車(chē)前可以通過(guò)手機(jī)軟件核對(duì)車(chē)牌號(hào)和司機(jī)信息。如果發(fā)現(xiàn)車(chē)輛信息不符，應(yīng)該立即取消訂單并向平臺(tái)投訴。

發(fā)生事故后要立即采取三個(gè)步驟：首先報(bào)警處理交通事故，其次向網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)報(bào)備情況，最后及時(shí)去醫(yī)院檢查傷情。要注意保存打車(chē)記錄、付款憑證和醫(yī)療單據(jù)。這些都是后續(xù)索賠的重要證據(jù)。

遇到保險(xiǎn)拒賠不要輕易放棄。如果保險(xiǎn)公司以"車(chē)輛改變用途"為由拒賠，乘客可以要求平臺(tái)提供車(chē)輛運(yùn)營(yíng)資質(zhì)證明。如果平臺(tái)不能證明車(chē)輛具備合法運(yùn)營(yíng)資格，乘客可以直接向平臺(tái)索賠。必要時(shí)可以向交通運(yùn)輸部門(mén)投訴，或通過(guò)法律途徑解決。

特別提醒乘客注意保險(xiǎn)時(shí)間限制。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付要在事故發(fā)生后1年內(nèi)申請(qǐng)，商業(yè)保險(xiǎn)的索賠時(shí)效通常是2年。超過(guò)這些期限，保險(xiǎn)公司就有理由拒絕處理賠償申請(qǐng)。

網(wǎng)約車(chē)給生活帶來(lái)便利，但也增加新的風(fēng)險(xiǎn)。乘客既要享受新出行方式的便捷，也要提高自我保護(hù)意識(shí)。記住選擇正規(guī)平臺(tái)和合法車(chē)輛，遇到事故時(shí)按照正確流程處理。只有了解自己的權(quán)利，掌握正確的應(yīng)對(duì)方法，才能真正做到安全出行。（全文共2158字）