# 買車險必須知道的五件事

## 第一件事：交強險是法律規定必須買的

國家要求所有車主必須購買交強險。這個保險主要管三方面賠償：撞死人最多賠11萬，受傷治療最多賠1萬，撞壞東西最多賠2千。交強險有個特點，不管事故責任怎么劃分，只要車主有責任就按有責標準賠，沒責任就按無責標準賠。每年保費是固定數額，不會因為車輛價格變化而調整。

## 第二件事：商業險可以自己選著買

商業險和交強險不同，車主可以自由選擇買哪些項目。保險公司不能強迫車主購買。商業險主要分兩大類：基本險和附加險。基本險包含四個主要險種，這些險種構成保費的主要部分。

第一個基本險是車損險。這個險只管自己車的修理費，但有兩個特殊情況要注意：單獨玻璃碎了不賠，找不到肇事方的停車損傷只賠30%。保費跟著車價走，越貴的車保費越高。建議新手或貴重車輛購買，老司機覺得能承擔小事故損失的話可以不買。

第二個基本險是三者險。這是最重要的商業險，建議所有車主都要買。它和交強險的賠償范圍相似，但要先用完交強險額度才能用這個險。建議買20萬到50萬保額，這樣能應對多數事故。保費根據保額調整，保額越高保費越貴。

第三個基本險是座位險。這個險負責賠車上人員受傷的醫療費。保費根據保額來定，通常每年一兩百元。除非經常載客，否則不建議專門購買。

第四個基本險是盜搶險。車子被偷或偷盜過程中損壞可以獲賠。保費按車輛折舊后的價值計算。建議經常在外地停車或沒有固定停車位的車主購買，其他人可以不買。

## 第三件事：附加險要配合基本險使用

附加險必須買了基本險才能購買。第一個重要附加險是不計免賠險。如果不買這個，保險公司會按事故責任扣除部分賠償金。比如主責扣15%，同責扣10%。買了這個附加險就能全額賠付。建議所有基本險都配上這個附加險。

第二個附加險是自燃險。只賠車輛自燃導致的損失。老車線路老化容易自燃建議買，新車有廠家質保可以不買。保費跟著車價和車齡變化。

第三個附加險是玻璃險。只管單獨玻璃破損，后視鏡壞了不賠。經常跑高速或停放環境差的車可以考慮，普通車主不建議購買。

第四個附加險是劃痕險。這個險爭議最大，不建議購買。保險公司設定了免賠額，小劃痕可能不夠賠。多次出險還會影響次年保費，嚴重時保險公司可能拒保商業險。

## 第四件事：買保險要量力而行

新手建議買全險：交強險+車損險+三者險50萬+不計免賠。技術好的老司機可以去掉車損險，但三者險必須買。停車環境安全的可以不買盜搶險，新車沒必要買自燃險。

要注意保費浮動規則。上年出險次數會影響次年保費，小刮蹭自己掏錢修更劃算。買保險時多比較幾家公司的報價，同樣保障選價格低的。

## 第五件事：出險理賠要注意流程

發生事故先打122報警，再聯系保險公司。單方事故直接報保險，雙方事故要等交警定責。維修要去保險公司指定的修理廠，否則可能影響理賠。

要注意三個時間點：48小時內必須報案，超過時間可能拒賠。修車前要等定損員拍照，自己先修了可能不賠。理賠材料包括駕駛證、行駛證、銀行卡，缺材料會拖延賠款。

最重要是如實說明事故經過。作假騙保會被追究法律責任。小事故用交強險理賠不影響商業險折扣，大事故用商業險理賠會影響次年保費。

買保險就像買雨傘，晴天用不著，下雨能救命。根據自身情況合理搭配險種，既不要多花冤枉錢，也別留下保障漏洞。開車上路安全第一，保險只是最后一道防線。