【機動車事故賠償全解析：五大核心問題一看就懂】

一、商業險到底賠哪些費用

機動車商業險主要賠償第三方損失。具體包括財產損壞、醫療費、工資損失、伙食費、護理費、后續治療費、傷殘補助、死亡賠償和撫養費。這些費用先由交強險在限額內賠付，不夠的部分才由商業險補充。

《民法典》第1213條明確規定處理順序。發生事故后，第一步用交強險賠償。交強險不夠賠時，啟動商業險按合同約定賠償。如果商業險也不夠賠，或者車主沒買商業險，就要由肇事方自己掏錢賠償。

二、事故責任如何影響賠償比例

責任劃分直接影響賠償金額。全責方要承擔100%賠償，主責方賠70%，同等責任賠50%，次責方賠30%。這個比例適用于機動車之間的碰撞事故。

當機動車撞到行人或非機動車時，規則有變化。保險公司先用交強險賠償。超出交強險的部分，機動車主責要賠70%，同等責任賠50%，次責賠30%。就算機動車完全無責，也要賠20%。

三、特殊情形怎么處理賠償

沒買商業險的車輛撞人后處理不同。如果行人或騎車人完全沒錯，機動車要承擔全部損失。當受害方有過錯時，賠償比例分兩種情況：在高速路等封閉道路，機動車賠50%；普通道路要賠60%。

賠償計算需要注意細節。例如誤工費要按實際收入計算，護理費參考護工工資，傷殘補助按傷殘等級計算。這些項目需要提供工資單、醫院證明等材料。

四、交強險和商業險怎么配合使用

交強險有明確賠償限額。2025年標準是：醫療費最多賠1.8萬，財產損失賠2000元，死亡傷殘賠18萬。超出這些金額的部分才用商業險。

商業險的第三者責任險最常用。建議保額至少200萬，大城市可買300萬。車損險賠償自己車輛的修理費，但要扣除折舊。車上人員險保額通常較低，可以額外購買駕乘險補充。

五、處理事故要注意的關鍵點

事故現場要做好四件事：打雙閃、放警示牌、拍照取證、報警。人員受傷要先打120。千萬不能私下答應賠償協議，可能影響保險理賠。

保險報案時效很重要。交強險要48小時內報案，商業險約定不同，多數要求24小時內。超過時間可能被拒賠。理賠材料包括事故認定書、醫療票據、修車清單等，要保存齊全。

賠償談判有技巧。不要輕易認全責，可能影響來年保費。如果對定損金額有異議，可以申請重新核價。遇到保險公司拖延賠付，可以直接向銀保監會投訴。