交通事故保險理賠糾紛案解析

一、保險購買與條款約定

2008年5月20日，劉某給自己的汽車在某保險公司購買了兩種保險。第一種是交強險，最高賠償12萬2千元。這個金額分成三個部分：受傷或死亡的賠償最多11萬，醫療費最多1萬，財物損失最多2千。第二種是商業第三者責任險，最高賠20萬。

交強險的合同第八條寫明，受傷或死亡的賠償金里包括法院判決的精神損失費。但商業三責險的第四條和第七條有特別規定，超過交強險的部分才賠償，并且不賠精神損失費。

二、交通事故經過與責任認定

2008年8月30日，劉某開車撞倒了騎電動車的徐某。徐某送醫后沒救回來。交警調查后認定，劉某和徐某各承擔一半責任。死者家屬把劉某和保險公司告上法庭，要求賠償各項損失。

經過法院審理確認，這次事故造成的總損失是18萬5千329元99分。具體包括：醫療費5萬多，死亡賠償金6萬多，喪葬費1萬多，精神損失費5萬，還有伙食費、護理費等其他費用。

三、一審判決結果

法院第一次判決分兩步處理賠償問題。第一步讓保險公司在交強險12萬限額內全額賠付。第二步剩下的6萬5千多元損失，按70%比例由劉某個人賠償4萬5千多元。這個計算考慮到了事故責任劃分和法律規定。

保險公司收到判決后沒給劉某賠錢。劉某只能自己先墊付，然后找保險公司要錢。協商不成后，劉某把保險公司告上法庭要求按商業險賠付。

四、保險理賠爭議焦點

太倉法院一審認為，交強險應該先賠精神損失費。因為商業險合同寫明不賠精神損失，所以5萬精神賠償全算在交強險里。剩下的損失按商業險賠90%，因為合同有10%免賠條款。最終判保險公司賠4萬1千多元。

保險公司不服判決提出上訴。他們主張兩個觀點：第一，精神損失費應該在交強險和商業險之間按比例分攤；第二，商業險本來就不賠精神損失，這部分錢應該扣除。

五、終審判決與法律依據

蘇州中級法院審理后支持一審判決。法官指出三個關鍵點：第一，交強險合同明確寫明精神損失包含在11萬賠償限額里。第二，商業險合同確實排除了精神損失賠償。第三，已生效的交通事故判決已確定5萬精神損失費屬于交強險范圍。

法院特別說明，法律沒有規定精神損失費要分攤到不同險種。當交強險能全額覆蓋精神損失時，就應該優先用交強險賠付。商業險只負責賠償交強險賠不完的實際損失部分。保險公司要求分攤的主張沒有法律依據。

這個案例給我們的啟示有三個方面。第一，買保險時要看清條款，特別是賠償范圍和免責條款。第二，出事故后要及時保存證據，通過法律途徑解決爭議。第三，法院處理保險糾紛時，會嚴格按合同約定和法律條文來判決。