交通事故賠償全流程解析

一、交強險和商業險的區別

交通事故發生后，分清保險類型很關鍵。交強險和商業險的賠償規則完全不同。道路交通安全法第七十六條指出，交強險賠付時不看責任比例，只看是否有責任。只要機動車一方有責任，保險公司就要在交強險限額內全額賠償。這個限額全國統一，包含死亡傷殘、醫療費和財產損失三個部分。

商業險的賠償方式不同。超出交強險賠償范圍的損失，才會用到商業險。這時要按事故責任比例分攤。比如兩輛車相撞，各自承擔30%和70%責任，超出交強險的部分就按這個比例賠償。記住交強險是基礎保障，商業險是補充保障。

二、搶救費用的處理原則

遇到需要搶救的情況時，法律有特別規定。交強險條例第二十二條明確，即使司機醉酒駕駛，保險公司也要墊付醫療費。這個墊付金額最高1萬元，屬于強制義務。但事后保險公司可以向肇事司機追回這筆錢。

有些法院判決存在誤區。他們認為保險公司自愿墊付就不能追償，這個理解不對。法律強制要求墊付是為了及時救人，但最終責任要由違法司機承擔。如果讓保險公司承擔這筆費用，等于讓守法車主替醉駕者買單，這明顯不公平。

三、事故責任劃分要點

事故責任認定是賠償的基礎。機動車之間的事故按過錯比例劃分責任。比如追尾事故通常是后車全責。如果雙方都有錯，比如路口搶行發生碰撞，可能各承擔50%責任。

機動車與行人事故的處理不同。除非行人故意撞車，否則機動車至少要承擔10%責任。如果行人有過錯，比如闖紅燈，可以適當減輕機動車責任。但無論如何，交強險都要先全額賠付。

四、追償具體操作步驟

第一步要立即報警。交警出具的事故認定書是最重要的證據。第二步聯系保險公司報案，交強險要在1天內報案，商業險按合同約定時間。第三步收集醫療費單據、工資證明等損失證據。

如果對方不配合賠償，可以直接起訴。注意要在事故發生地或被告住所地法院起訴。起訴時要列明肇事司機、車主和保險公司三個被告。現在很多法院支持網上立案，方便異地當事人。

五、常見問題法律建議

遇到保險公司拒賠時不要慌。先看拒賠理由是否合法，比如酒駕屬于交強險墊付范圍，但商業險確實可以不賠。如果對方沒買保險，可以申請道路救助基金墊付搶救費。

賠償金額計算要注意細節。醫療費要提供正規發票，誤工費需要單位出具收入證明。傷殘賠償金按傷殘等級計算，需要做司法鑒定。建議保留所有交通費、護理費的支付憑證。

特別注意訴訟時效問題。人身傷害賠償的訴訟時效是3年，從治療終結時開始計算。財產損失訴訟時效也是3年，但建議盡早處理。超過時效可能喪失勝訴權。

實際案例解析：張先生被醉駕司機撞傷，醫療費花了8萬元。交強險先賠付1.8萬元醫療費限額，剩余6.2萬元按司機全責賠償。雖然司機醉酒，但交強險仍需賠付，商業險則可以拒賠。法院判決司機個人承擔6.2萬元賠償，并支持保險公司追回墊付的1萬元。

遇到賠償糾紛時，建議及時咨詢專業律師。律師可以幫助計算合理賠償金額，收集關鍵證據，準備法律文書。注意選擇處理過交通事故案件的律師，他們更熟悉保險公司的理賠套路。

最后提醒大家，事故發生后要冷靜處理。立即開啟雙閃燈，擺放警示標志，救治傷者時注意保護現場。切勿私下簽和解協議，特別是涉及人傷的情況。很多表面輕傷可能發展成后遺癥，建議通過正規程序解決。記住車牌號和保險公司信息，用手機拍攝現場照片。這些細節都可能影響后續賠償。